결제는 민간 부문에서 나오는 많은 혁신과 함께 세계 무역과 디지털 경제의 중추이다. 결제는 국제 무역과 글로벌 디지털 경제의 중추 역할을 하며 빠르게 혁신하고 있다.

최근의 많은 결제 혁신이 특히 암호화폐의 형태로 민간 부문에서 나왔지만 중앙 은행은 자체 버전으로 결제 인프라의 미래를 구축하기 위해 경쟁하고 있다. 성공한다면 이러한 새로운 인프라는 글로벌 경제와 무역의 지형을 근본적으로 바꿀 수 있을 뿐만 아니라 결제 공간에서 공공 및 민간 부문이 서로 협력하는 방식을 바꿀 수 있다.

다음은 결제 공간에서 가장 큰 영향을 미칠 수 있는 중앙 은행 혁신의 세 가지 주요 트렌드이다.

1. 중앙은행 디지털 화폐

암호화폐 산업이 겨울을 맞이하는 동안 한 국가의 중앙은행이 발행한 법정화폐의 디지털 등가물인 중앙은행 디지털 통화(CBDC)가 꽃을 피우기 시작했다. 적어도 65개국이 CBDC 개발의 고급 단계에 있는 것으로 생각된다.

중국은 자체 중앙 은행 디지털 통화를 출시한 세계 최대 경제국이다. 중국인민은행(PBoC)이 2020년에 e-CNY 또는 디지털 위안화를 도입한 이후 e-CNY 거래 규모는 2022년 8월 31일 현재 미화 139억 달러를 넘어섰다.

점점 더 많은 중국 도시에서 공공 서비스 직원에게 e-CNY로 지불하기 시작했으며 주요 중국 은행과 핀테크는 e-CNY를 플랫폼에 통합했다.

중국인민은행은 국내 입양을 촉진하는 것 외에도 BISIH(국제 결제 혁신 허브) 홍콩 센터, 홍콩 통화 당국, 태국 은행, 아랍에미리트 중앙은행(UAE)과 파트너십을 맺었다.) 프로젝트 mBridge를 시작하여 CBDC를 통해 국경 간 거래를 수행한다.

프로젝트 mBridge를 통해 총 4,600만 달러의 실제 거래가 이루어졌다. BIS 혁신 허브는 다른 CBDC 관련 파일럿을 수행하기 위해 여러 다른 중앙 은행과 협력하고 있다.

2. 즉시결제시스템 연동

기존 결제 시스템과 비교하여 암호화폐의 가장 큰 장점 중 하나는 특히 국경 간 결제를 위해 즉각적인 거래를 수행할 수 있는 능력이다.

중앙 은행은 CBDC 실험뿐만 아니라 즉시 또는 빠른 결제 시스템을 구축하고 연결하여 따라잡고 있다.

2023년 1월 기준으로 즉시 결제 시스템을 시행 중인 국가는 79개국이다. 싱가포르, 태국, 말레이시아, 필리핀, 인도네시아는 2021년 4월부터 양자 간 즉시 결제 시스템을 연결하기 시작했다.

중동에서는 GCC(Gulf Cooperation Council) 국가들이 2016년 12월 Gulf Payments Company를 설립하여 GCC 결제 및 결제 시스템을 연결하여 지역 무역을 촉진했다.

그리고 아프리카에서는 2022년 1월 범아프리카 지급결제시스템(PAPSS)을 구축해 아프리카 중앙은행의 실시간 총액결제시스템을 연결해 대륙간 거래를 현지 통화로 결제할 수 있도록 했다.

BISIH 싱가포르 센터는 2021년에 양방향 접근 방식과 비교하여 표준화된 다자간 접근 방식을 통해 분산 네트워크의 여러 지역에 걸쳐 여러 즉시 결제 시스템을 연결하는 Project Nexus를 시작했다.

가장 최근에 인도는 국경 간 결제를 개선하기 위해 통합 결제 인터페이스를 주요 거래 파트너와 적극적으로 연결하고 있다.

3. 중앙은행으로서의 인공지능

ChatGPT 덕분에 이제 AI는 거의 매일 헤드라인에 등장한다. 중앙 은행은 또한 정보 수집 및 데이터 분석을 위해 AI를 사용하고 있다.

AI는 많은 양의 정보를 처리하고 인적 오류를 줄이며 24시간 내내 작업할 수 있기 때문에 금융 범죄 퇴치에 도움이 될 때 특히 유용하다.

연간 자금 세탁 규모는 전 세계 국내 총생산(GDP)의 2~5%에 해당하는 것으로 추정되며 대부분의 자금 세탁 범죄는 본질적으로 국경을 초월한다.

현재 금융 기관과 일부 국가에서는 핀테크가 불법 거래 적발에 대한 규제 부담을 지고 있다. 이러한 접근 방식은 과도한 보고로 이어지고 잘못된 긍정 정보를 많이 생성하며 결제 속도를 저하시키거나 합법적인 거래를 차단할 수 있다.

또한 규정 준수 비용이 이익을 커버하지 않는 경우 규제 대상 금융 기관은 국가를 떠나기로 선택하여 "위험 제거" 문제가 발생하여 특정 인구를 글로벌 무역에서 제외한다.

BISIH Nordic Center는 금융 범죄 데이터 분석의 효율성을 개선하기 위해 다른 기술과 함께 AI를 활용하여 중앙 은행이 금융 범죄를 탐지하는 데 도움이 되는 Project Aurora를 시작했다.

중앙은행이 결제를 혁신하는 방법

매우 오랜 역사 동안 결제는 공공 부문과 민간 부문이 긴밀히 협력하여 무역을 촉진하고 금융 시스템의 무결성을 보장하는 서비스를 제공하는 공간이었다.

비트코인 및 기타 암호화폐의 출현은 민간 부문으로 균형을 기울일 위험이 있다. 그러나 CBDC와 같은 최신 중앙 은행 혁신이 국가 전체에 대규모로 배치되면 잠재적으로 비용을 낮추고 국경 간 지불의 효율성을 향상시킬 수 있다.

이러한 혁신은 거래를 용이하게 할 때 잠재적으로 암호화폐와 비교하여 법정화폐를 경쟁력 있게 만들 수 있다.

글로벌 디지털 격차와 금융 배제에 대한 우려가 계속되는 가운데 무료 또는 매우 저렴한 비용으로 디지털 지불을 기본 공공 인프라로 제공하는 것에 대한 대화가 점점 더 많아지고 있다.

이런 관점에서 중앙은행은 어떤 서비스를 제공해야 할까? 중앙 은행이 지불 공간에서 일부 민간 부문을 밀어낼 것인가? 더 넓은 산업이 계속해서 빠르게 혁신하고 있기 때문에 논의할 가치가 있는 질문이다.

우리가 소비자로서 확실히 알고 있는 한 가지는 혁신과 경쟁이 종종 좋은 것이라는 점이다. 특히 결제와 관련하여 그렇다.